「条件変更（リスケ）中で、銀行との関係も気まずく、次の資金調達なんて考えられない…」そんな深い悩みを抱える経営者は少なくありません。
しかし、諦めるのはまだ早いです。
この記事を読めば、リスケからの回復を支援する「条件変更改善型借換保証」の活用法が分かり、自信を持って資金繰り改善への一歩を踏み出せるようになります。

1.「条件変更（リスケ）」は終わりじゃない！借換で再起を図る経営者へ

「リスケジュール（返済条件の変更）」は経営者が経験する、決して珍しくない経営判断の一つです。

しかし、銀行員の本音を少しお話しすると、リスケ期間中は「要注意先」として見られてしまうのが現実です。
新規の融資（いわゆる「前向きな支援」）をしたくても、稟議を通すハードルが非常に高くなります。

だからこそ、経営改善の意欲がある社長には、一日も早くリスケからの脱却を目指してほしい。
そのための強力な武器が、「条件変更改善型借換保証」という制度なのです。
これは、バラバラになった借金を一本化し、月々の返済負担を軽減することで、事業再生への時間と余力を生み出すための、いわば「再起のためのセーフティネット」です。

2.借換による再生の切り札「条件変更改善型借換保証」とは？

難しそうな名前ですが、怯む必要はありません。この制度を分かりやすく解説します。

（1）一言で言うと、どんな制度？

複数の金融機関からの借入（特に保証協会付き）を信用保証協会のサポートのもとで一つにまとめ（借換融資）、返済期間を長く設定し直すことで毎月の返済額を圧縮する制度です。

これにより、目先の資金繰りが楽になり、経営者は本業の立て直しに集中できるようになります。
さらに、条件次第では事業改善のための新規資金（真水）を上乗せして借りることも可能です。

（2）対象となるのはどんな経営者？

私が融資課長だった頃、この制度で再起を果たした社長たちには共通点がありました。
それは「他責にせず、自社の課題と向き合い、本気で会社を立て直す覚悟がある」ことです。

具体的には、下記の3つの条件を満たす中小企業経営者が対象となります。

①すでに信用保証協会付きの借入金があること。
②その借入金について、返済条件の緩和（リスケ）を行っていること。
③金融機関や認定支援機関（※後述）のサポートを受けながら、自ら事業計画書を作成し、その実行と報告を約束できること。

「誰かに何とかしてもらう」のではなく、「専門家と二人三脚で自ら汗をかく」経営者のための制度だとご理解ください。

（3）制度の概要（早見表）

千葉県信用保証協会の例を基に、制度の骨子を表にまとめました。詳細はお住まいの地域の信用保証協会にご確認ください。

項目	内容	元銀行員からの補足
貸付限度額	最大2億8,000万円	既存の借入残高や事業規模に応じて決まります。
資金使途	既往借入金の返済資金＋新規の事業資金（真水）	「真水」を勝ち取れるかは事業計画の説得力次第です。
保証期間	最長15年以内（据置期間1〜2年）	返済を猶予してくれる「据置期間」が命綱になります。
保証料率	0.45%～1.90%（9段階）	財務状況や計画の実現可能性に応じて変動します。
申込方法	金融機関経由のみ	まずはメインバンクに相談するのが基本ルートです。
必要書類	通常の申込書類＋事業計画書など	この事業計画書が審査の「心臓部」です。

3.元銀行員が語る！審査を乗り越えた「成功事例」と「失敗事例」

理論だけではイメージが湧かないでしょう。私が実際に担当した事例を基に、成功と失敗の分かれ道をご紹介します。

（1）成功事例①：コロナ禍の打撃からV字回復を目指す飲食店

企業概要	東京都内でイタリアンレストランを経営（年商3,000万円）
背景	売上が激減。3つの銀行から借りた計1,200万円の返済が重く、リスケジュール中。
希望額	1,500万円（既往借入1,200万円の借換＋新規運転資金300万円）
結果	満額承認（保証期間10年、うち据置1年）

【評価されたポイント】

具体的な改善策	テイクアウト・デリバリー強化に加え、近隣オフィス向けのランチ弁当宅配サービスという新規事業を計画。ターゲットと売上見込みが明確でした。
説得力のある事業計画書	認定支援機関である顧問税理士と二人三脚で、月次の収支計画を詳細に作成。「なぜ300万円の追加資金が必要なのか」を、仕入費や広告宣伝費として具体的に説明できていました。
経営者の熱意	面談時に「もう一度、満席のお客様の笑顔が見たい」とご自身の言葉で語っており、その熱意が我々担当者の心を動かしました。

（2）成功事例②：下請け脱却を目指す製造業

企業概要	金属プレス加工業（年商8,000万円）
背景	特定の取引先への依存度が高く、値下げ要求で利益が圧迫されリスケ
希望額	3,000万円（既往借入2,500万円の借환＋新規設備資金500万円）
結果	満額承認（保証期間15年、うち据置2年）

【評価されたポイント】

明確な成長戦略	新規顧客開拓のために展示会へ出展し、自社製品を開発する計画を提示。500万円の追加資金は、そのための小型マシニングセンタ導入費用だと明確でした。
裏付けのある数字	すでに数社から引き合いがあることを示すメールや見積依頼書を提示し、計画が絵に描いた餅ではないことを証明しました。銀行員はこうした客観的証拠（エビデンス）が大好きです。

（3）失敗事例：計画が甘く、丸投げ体質が露呈した小売業

企業概要	婦人服のセレクトショップ（年商4,000万円）
背景	ECサイトの乱立で来店客が減少し、リスケに至る。
希望額	2,000万円（既往借入の借換）
結果	否決

【問題視されたポイント】

他人任せの事業計画書	提出された事業計画書は、コンサルタントが作ったであろう綺麗なものでしたが、面談で社長に「この売上目標の根拠は？」と尋ねると、「専門家が作ったので大丈夫なはずです」と返答。当事者意識の欠如が露呈しました。
精神論に終始	「頑張ります」「SNSを強化します」といった抽象的な言葉ばかりで、誰に、何を、どう売って、いくら利益を出すのか、という具体的なアクションプランが全く見えませんでした。
ここだけの話ですが…	稟議書には「経営者に改善意欲が見られず、計画の実効性に著しい疑義あり」と書かせていただきました。銀行は、社長の「本気度」を何よりも重視するのです。

4.これで万全！「条件変更改善型借換保証」申し込みマニュアル

では、具体的にどうすればこの制度をうまく活用できるのか。3つのステップで解説します。

STEP1：まずは現状把握から！自己診断チェックリスト

□ 複数の金融機関から借入がある
□ その中に、信用保証協会付きの融資が含まれている
□ 現在、返済の猶予や減額（リスケ）を行っている
□ リスケ中だが、事業改善の意欲は高く、何か手を打ちたいと考えている
□ 顧問税理士など、相談できる専門家がいる（いなくても可）

一つでも当てはまれば、この制度を活用できる可能性があります。まずは取引金融機関の担当者に「条件変更改善型借換保証に興味があるのですが」と切り出してみましょう。

STEP2：再生の羅針盤！「事業計画書」作成の3つの急所

審査の成否は、9割がこの事業計画書で決まります。銀行員がどこを見ているか、3つの急所を教えます。

急所①：なぜ業績が悪化したのか（誠実な原因分析）

外部環境（コロナ、景気等）のせいだけにするのはNG。「営業力が不足していた」「商品開発を怠っていた」など、自社に起因する課題を正直に認められるかが、信頼の第一歩です。

急所②：どうやって立て直すのか（具体的で測定可能な改善策）

「頑張る」ではなく、「誰に・何を・どうやって」を具体的に示します。「新規顧客を月5件獲得する」「客単価を10%上げる」など、数字で測れる目標を設定してください。

急所③：返済は本当に可能なのか（説得力のある収支計画）

借換によって月々の返済がどう変わり、改善策によって売上・利益がどう増え、結果として返済原資を確保できるのか。これを数字で証明する必要があります。

【収支計画 ビフォー・アフター記載例】

項目	借換前（現状）	借換後（計画）	改善の根拠
売上	250万円/月	300万円/月	新規サービス開始による上乗せ（50万円）
経費	240万円/月	260万円/月	新規サービスのための費用増（20万円）
利益	10万円/月	40万円/月
借入返済	30万円/月	15万円/月	借換による返済額圧縮
手残り資金	▲20万円/月	＋25万円/月	資金繰りが大幅に改善！

STEP3：最強の伴走者！「認定支援機関」を見つける

この制度の利用には認定経営革新等支援機関（認定支援機関）のサポートが必須となります。
これは、国が認定した中小企業支援の専門家集団です。
具体的には、お付き合いのある顧問税理士や会計士が認定を受けているケースが多いです。
もしいなければ、商工会議所やよろず支援拠点、または地域の金融機関に相談すれば、信頼できる認定支援機関を紹介してもらえます。
決して一人で抱え込まないでください。

5.元銀行員だから話せる！審査で一発NGになる「3つの地雷」と回避策

この制度はチャンスですが、同時に最後のチャンスになる可能性もあります。絶対に踏んではいけない地雷を3つお伝えします。

地雷①：他人任せの事業計画書

失敗事例のように、内容を理解していない計画書はすぐに見抜かれます。
【回避策】専門家の支援は受けつつも、必ず自分の言葉で計画を語れるように、魂を込めてください。面談の主役はあなたです。

地雷②：根拠のない「希望的観測」

「景気が良くなれば…」「新商品が当たれば…」といった神頼みのような計画では、誰もお金を貸してくれません。
【回避策】売上予測には必ず具体的な根拠（テストマーケティングの結果、引き合いの実績、客観的な市場データなど）を添えましょう。

地雷③：銀行への報告を怠る

計画書に「3ヶ月ごとに進捗を報告します」と書いたのに、実行しない。これは信頼関係を根底から破壊する行為です。
【回避策】 約束した報告は、たとえ進捗が悪くても正直に行ってください。苦しい状況でも誠実に対応する姿勢が、次の支援に繋がります。

6.銀行面談での想定問答集 Q&A

面談では必ず厳しい質問が飛んできます。事前に心の準備をしておきましょう。

Q1：「なぜ、リスケジュールに至ったのですか？原因をどう分析していますか？」

A：「はい。外部環境の変化に加え、私自身の経営判断の甘さがありました。特に、新規顧客開拓を怠ったことが最大の原因だと反省しております。今回の計画では、その点を具体的に改善して参ります。」
ポイント：言い訳をせず、自社の課題を正直に認め、反省の弁を述べることが重要です。

Q2：「この事業計画は、本当に実現可能ですか？売上目標が高すぎませんか？」

A：「ご指摘ありがとうございます。この売上目標は、〇〇という新規サービスで、1日あたり〇人のお客様にご利用いただき、客単価〇〇円と想定して算出しております。その根拠として、近隣エリアでのアンケート調査結果がこちらになります。」

ポイント：自信を持って、数字の根拠を明確に答えられるように準備しておくこと。

Q3：「追加融資（真水）は何に使うのですか？既存の資金ではダメなのですか？」

A：「はい。追加の〇〇万円は、新規事業である△△の立ち上げに必要な広告宣伝費と初期仕入費に充当させていただきます。既存資金は運転資金で手一杯のため、この投資なくしてV字回復は難しいと考えております。」
ポイント：追加資金が「未来への投資」であることを、具体的な使途とともに力強く説明しましょう。

7.まとめ：リスケからの脱却！未来を切り拓くための重要ポイント

（1）リスケ（条件変更）は終わりではなく、再起へのスタート地点である。
（2）「条件変更改善型借換保証」は、本気で事業を立て直したい経営者のための強力な武器。
（3）複数の借入を一本化する借換融資で、毎月の資金繰りを安定させることが目的。
（4）審査の鍵は、魂のこもった事業計画書。原因分析、改善策、収支計画を具体的に示すこと。
（5）認定支援機関というプロの伴走者と二人三脚で取り組むことが成功の秘訣。
（6）面談では、経営者自身の言葉で、熱意と覚悟を伝えることが何よりも重要。
（7）誠実な姿勢が銀行との信頼関係を再構築し、未来の支援に繋がる。

8.さあ、次の一歩へ！今すぐ経営者がやるべき3つのアクション

この記事を読んで「自分も挑戦してみよう」と思っていただけたなら、本当に嬉しく思います。
評論家になっていては何も変わりません。
今日から、下記のアクションを始めてみてください。

（1）メインバンクの担当者に電話をする
「条件変更改善型借換保証について相談したい」と、まずは一本の電話から。それが全ての始まりです。
（2）直近3期分の決算書と試算表を並べてみる
自社の現状を数字で直視し「なぜこうなったのか」を自分なりに分析してみましょう。
（3）事業計画書の「たたき台」をノートに書き出す
綺麗な書類でなくて構いません。「自社の強みは何か」「どんなお客様を喜ばせたいか」「何をすれば会社は良くなるか」、あなたの想いを書き出してみてください。

経営は孤独な戦いです。
しかし、あなたは一人ではありません。
金融機関も、信用保証協会も、本気で頑張る経営者のことは、本気で応援したいと思っています。
勇気を出して、未来を切り拓く一歩を踏み出しましょう。

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