「事業を始めたいが、資金が足りない」「融資の申し込み方が分からず、何から手をつければいいか不安だ」。
社長、そんなお悩みをお持ちではありませんか。
この記事を読めば、川崎市で事業を始める方にとって「アーリーステージ対応資金」が分かり、自信を持って銀行との対話に臨めるようになります。
さあ、資金調達の第一歩を踏み出しましょう。

1.なぜ、川崎市の「アーリーステージ対応資金」が注目されるのか？

創業期の資金調達で苦労される経営者を数多く見てきました。
実績がないため、銀行から直接融資（プロパー融資）を受けるのは難しいのが現実です。
そこで強力な味方となるのが、自治体の「制度融資」です。
中でも川崎市が提供する「アーリーステージ対応資金」は、これから事業を始める方や、創業して間もない企業にとって、まさに救世主とも言える制度です。
金利の低さや信用保証料の補助など、通常の融資とは比べものにならないほど手厚い内容になっています。
銀行員としても、この制度は前向きに検討しやすい案件の一つです。
このチャンスを最大限に活用しない手はありません。

2.川崎市「アーリーステージ対応資金」の概要

まずは制度の全体像を正確に把握しましょう。

(1)どんな人が使える？対象者の条件

この制度は、大きく分けて「これから創業する方」や「創業後5年未満の方」などが対象となります。
ご自身がどこに当てはまるか確認してみてください。

①これから創業する、または創業5年未満の方

・個人で1か月以内（認定特定創業支援事業を受けた場合は6か月以内）に創業予定の方
・個人で2か月以内（同上）に会社設立予定の方
・創業後5年未満の個人事業主や法人の方

②分社化などを検討している方

・既存の事業を続けながら、新たに会社を設立して事業を始める計画がある方など

③創業後1年未満の方（上記1、2に当てはまらない場合）

・創業後1年未満の個人事業主や法人の方

銀行員は、まずあなたがどの条件に該当するかを確認します。
それによって融資の限度額や保証料が変わるため、非常に重要なポイントです。

(2)いくらまで、どんな条件で借りられる？融資条件のポイント

経営者が最も気になる融資の条件を、下の表にまとめました。

項目	内容	元銀行員からの補足
融資限度額	最大3,500万円（創業1年未満の条件の方は1,000万円）	誰もが満額借りられる訳ではありません。事業規模や自己資金額、計画の妥当性で判断されます。
融資利率	年2.1％以内	自己資金額に応じて金利がさらに下がります。計画的な資金準備が有利に働く証拠です。
（自己資金による優遇）	・借入額の1/3以上の場合：年2.0%以内 ・借入額の1/2以上の場合：年1.9%以内又は制度所定変動金利（短期プライムレート＋0.7%以内）	これは非常に大きなメリットです。金利はコストですから、少しでも低い方が望ましいです。
融資期間	運転資金：7年以内 設備資金：10年以内	返済開始を猶予できる「据置期間」が1年以内で設定可能です。事業が軌道に乗るまでの資金繰りを楽にしてくれます。
信用保証料	年0％（創業5年未満などの条件を満たす場合）	本来支払うべき保証料を川崎市などが全額負担してくれます。これは他では見られない破格の条件です。

(3)資金の使い道（資金使途）について

借りたお金の使い道は「運転資金」と「設備資金」に限られます。

①運転資金

商品の仕入れ代金、人件費、家賃、広告宣伝費など、事業を回していくために必要なお金です。

②設備資金

店舗の内装工事費、厨房機器、業務用PC、社用車など、資産として形に残るものへの投資です。
ただし、川崎市内の設備投資に限られる点に注意してください。
審査では「なぜその金額が必要なのか」を具体的に問われます。
「なんとなく不安だから多めに」という説明では通用しません。

3.審査を通過する人、落ちる人の違い

融資の可否は書類の段階で8割決まっていると言っても過言ではありません。ここでは事例を基に、審査のポイントをお話しします。

成功事例1：ITサービス業A社（創業前）

企業概要	WEB制作・コンサルティング業で独立予定
融資希望額	1,500万円
審査結果	満額承認（金利1.9%）
【評価されたポイント】
①潤沢な自己資金	借入希望額の半分以上にあたる800万円を、前職の給与から計画的に貯めていた。通帳のコピーでその堅実さが証明されました。
②具体的な事業計画	ターゲット顧客、競合との差別化、料金設定の根拠が明確でした。売上計画も「受注単価×月間想定件数」といった形で、誰が見ても納得できるロジックで組まれていました。
③代表者の経験	関連業界で10年以上の実務経験があり、事業を成功させる能力が十分にあると判断されました。

成功事例2：飲食店B社（創業2年目）

企業概要	川崎駅前でカフェを経営
融資希望額	1,000万円（運転資金及び設備資金）
審査結果	満額承認
【評価されたポイント】
①着実な経営実績	創業から2年間、赤字を出さずに堅実に経営。毎月、税理士が作成した試算表を提出していました。
②資金使途の明確さ	融資希望額1,000万円の使い道として「近隣オフィスのランチ需要を取り込むためのデリバリー事業開始費用」と説明。必要なバイク購入費や人件費、広告費の見積もりが精緻でした。

失敗事例：小売業C社（創業1年目）

企業概要	ハンドメイド雑貨のセレクトショップ
融資希望額	1,200万円
審査結果	500万円に減額
【問題視されたポイント】
①甘い売上予測	事業計画書の売上予測が「SNSでバズれば月商300万円は可能」といった希望的観測に基づいていました。銀行員は「最悪のケース」を想定します。楽観的すぎる計画は信用されません。
②自己資金の不透明さ	申込直前に親族から振り込まれた300万円を自己資金としていましたが、これは「見せ金」と判断されました。自分でコツコツ貯めたお金ではないため、計画性が低いと見なされたのです。
③大雑把な資金繰り計画	資金繰り表の経費項目が「諸経費」などとまとめられ、具体的な内訳が不明でした。これでは、本当に資金管理ができるのか不安に思われます。

4.明日から使える！融資申請準備のステップ

制度を理解し、審査のポイントが分かったら次はいよいよ準備です。
川崎市の制度融資は、市役所ではなく金融機関が窓口です。大まかな流れは以下の通りです。

(1)取扱金融機関へ事前相談：まずは取引したい銀行や信用金庫に相談に行きます。
(2)申込書類の準備：金融機関や川崎市のウェブサイトから必要書類を入手し、事業計画書などを作成します。
(3)金融機関経由で申込：完成した書類を金融機関に提出します。ここから金融機関、信用保証協会、川崎市の審査が始まります。
(4)企業診断（必要な場合）：申込額が800万円を超える場合など、中小企業診断士による面談（企業診断）が必要になります。事業計画を客観的に見てもらう良い機会です。
(5)審査結果の通知：全ての審査を経て、金融機関から結果が連絡されます。
(6)融資実行：契約手続き後、指定の口座に資金が振り込まれます。

5.手続きフローおよび企業診断の要否基準

(1)申込・受付（窓口：金融機関）

融資希望者は金融機関へ「創業計画書」および「添付資料一式」を提出する。
①省略特例：アーリーステージ対応資金申込者で、税務申告を1期以上終えている場合は「創業計画書」を省略可。
②診断申込：企業診断を要するケース（後述（3）参照）は、「企業診断申込書兼同意書」を併せて提出する。

(2)手続きフローの分岐

金融機関による審査通過後、企業診断の要否により以下の通り手続きが分岐する。

A：企業診断が不要な場合

・対象：スタートアップ創出促進資金、アーリーステージ対応資金（免除要件該当者）
・フロー：金融機関経由で信用保証協会へ「保証委託申込」を行う。その後、保証協会による現地調査・審査を経て融資実行となる。

B：企業診断を要する場合

・対象：アーリーステージ対応資金（800万円超など免除要件非該当者）
・フロー
①金融機関から川崎市金融課へ書類送付（市経由で保証協会へ）。
②保証協会の信用調査通過後、市派遣の中小企業診断士による企業診断および保証協会の現地調査を実施。
③「企業診断報告書」発行後、保証審査を経て融資実行となる。

(3)アーリーステージ対応資金における「企業診断」免除要件

アーリーステージ対応資金の申込において、以下いずれかに該当する場合は企業診断不要（上記Aフロー）となる。

①申込金額が800万円以下の者
②税務申告を1期以上終えている者
③同資金の再利用者で、過去に当該資金利用に伴う企業診断を受けたことがある者
④かわさき起業家オーディション主催者賞選定者（選定日から1年以内）

(4)標準処理期間

・概ね1ヶ月以内（条件や審査経過により変動あり）

6.これで完璧！銀行面談・想定問答集

面談では、あなたの「人柄」と「事業への本気度」が見られています。
以下の問答集を参考に、ご自身の言葉で語れるように準備してください。

Q1. なぜこの事業を始めようと思ったのですか？

①良い回答例

「前職で10年間、〇〇業界の営業として顧客の課題に触れる中で、既存のサービスでは解決できない△△という問題点に気づきました。自身の経験とノウハウを活かせば、この課題を解決できると確信し、独立を決意しました。」

②NG回答例

「儲かりそうだからです」「会社員が嫌になったので。」

③ポイント

自身の経験と事業内容を結びつけ、社会的な意義や情熱を語ることが重要です。

Q2. 自己資金はどのように貯めましたか？

①良い回答例

「5年前から独立を計画し、毎月の給与から10万円ずつ貯蓄してきました。こちらの通帳に履歴が残っております。」

②NG回答例

「親から借りました」「数日前に口座に入れました。」

③ポイント

長期間にわたる計画的な貯蓄は、あなたの堅実性と計画性を証明する何よりの証拠です。

Q3. 売上予測の根拠を具体的に教えてください。

①良い回答例

「客単価を5,000円と想定しています。店舗の席数が20席、回転率を1日2回、稼働率を平日60%、休日80%と控えめに見積もり、月間の売上を〇〇円と算出しました。近隣の競合店の調査結果も加味しています。」

②NG回答例

「頑張れば月100万円くらいはいくと思います。」

③ポイント

希望ではなく、具体的な数値に基づいた「計算式」で説明できるように準備しましょう。

7.知っておきたい注意点とリスク回避策

最後に、融資審査で「NG」になりかねない致命的なミスと、その回避策をお伝えします。

これをやったら審査に通らない！絶対に避けるべきこと

(1)税金や公共料金の滞納

納税証明書は必須書類です。滞納がある場合は、まずそれを解消することが最優先です。

(2)個人の信用情報

クレジットカードや携帯電話料金の支払遅延なども銀行は必ずチェックします。心当たりがある方は、事前に信用情報機関でご自身の情報を確認しましょう。

(3)書類の虚偽記載

特に「見せ金」は絶対にやめてください。銀行は口座の動きを数か月から1年単位で確認します。必ずバレますし、発覚した時点で信用はゼロになります。

(4)事業計画と話の矛盾

書類に書いたことと、面談で話す内容が食い違うと、計画全体の信憑性が疑われます。

8.不安な方は専門家を活用しよう

ここまで読んで、一人で準備するのは不安だと感じた方もいるかもしれません。
その気持ちはよく分かります。
そんな時は、決して一人で悩まないでください。
川崎市には「川崎市産業振興財団」という非常に頼りになる組織があり、無料で専門家による経営相談や事業計画のブラッシュアップに応じてくれます。
また、信頼できる税理士に相談するのも有効な手段です。
第三者の客観的な視点が入ることで、計画の精度は格段に上がります。

9.まとめ：川崎市での成功の第一歩を踏み出すために

今回の内容を、最後に要点としてまとめます。

(1)川崎市の「アーリーステージ対応資金」は、創業者にとって非常に有利な制度です。
(2)対象はこれから創業する方から、創業後5年未満の事業者までと幅広いです。
(3)自己資金を計画的に準備することで、金利が優遇される大きなメリットがあります。
(4)条件を満たせば、通常は数十万円かかる信用保証料がゼロになります。
(5)審査の鍵は、希望的観測ではない「根拠のある事業計画」と、それを裏付ける「自己資金の計画性」です。
(6)失敗事例から学び、税金の滞納や見せ金といった致命的なミスは絶対に避けましょう。
(7)一人で抱え込まず、川崎市産業振興財団などの専門家のサポートを積極的に活用してください。

10.次のステップ：今すぐあなたがやるべき3つのこと

この記事を読んで「やるべきことが見えてきた」と感じていただけたなら幸いです。

(1)川崎市の公式ウェブサイトで最新情報を再確認する
制度内容は変更される可能性があります。公式サイトにアクセスし、最新の申込資格や条件を改めて確認しましょう。

(2)まずは「創業計画書」のドラフトを作成してみる
最初から完璧を目指す必要はありません。まずは叩き台を作ってみることが重要です。川崎市のサイトには記載例もありますので参考にしてください。

(3)最寄りの取扱金融機関か川崎市産業振興財団に相談の予約を入れる
計画が固まる前でも構いません。「こんな事業を考えているのですが」と相談に行くだけでアドバイスがもらえ、次の一歩が明確になるかもしれません。

資金調達は、事業を成功させるためのスタートラインです。
あなたの熱意と計画がしっかりと伝われば、銀行はあなたの挑戦を応援してくれます。

【ご利用にあたっての注意事項】
本ページに掲載している情報は、情報提供を目的としたものです。融資制度の金利、手数料、申込要件などの諸条件は、制度改正等により変更される場合があります。実際にお申し込みをご検討される際には、必ず各機関の公式ウェブサイトで最新情報をご確認いただくか、担当窓口へ直接お問い合わせの上、ご判断くださいますようお願い申し上げます。






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