中小企業経営者なら誰もが悩む「融資」の壁

中小企業を経営する上で、資金調達は常に重要な課題です。
「融資を受けられるのか？」
「いくらまで借りられるのか？」
「融資額を増やすにはどうすれば良いのか？」
これらの疑問は、経営者にとってまさに死活問題と言えるでしょう。

近年、AI技術の進化により、融資の世界にも変化の兆しが見え始めています。
「AIで融資可能額が計算できる？」
そんな疑問をお持ちの方もいるかもしれません。
そこで今回は、AIを活用した融資の可能性から、融資審査の現状、そして融資額を最大化するための秘策まで、中小企業経営者の方々に向けて解説します。

1.まずは、中小企業経営者向けAI超入門！

AI（人工知能）って聞くと、なんだか難しそう…、うちみたいな中小企業には関係ないや…、なんて思っていませんか？
実は、AIはすでに身近なところで活躍していて、中小企業でも比較的手軽に導入できる便利なツールになりつつあります！

（1）具体的にAIで何ができるの？

①事務作業の効率化！

顧客からの問い合わせ対応（チャットボット）、請求書処理、データ入力など、面倒な事務作業を自動化できます。時間とコストを大幅に削減！

②販売促進・顧客ターゲティング！

顧客の購買履歴や属性に基づいて、最適な商品をおすすめしたり、効果的な広告配信を自動で行ったりできます。売上アップに貢献！

③業務改善！

製造現場での不良品検出、需要予測、在庫管理などをAIがサポート。業務の効率化・精度向上に役立ちます。

④新規事業創出！

今までになかったサービスや商品を開発するヒントをAIがくれることも。

（2）AI導入って難しそう…？

最近では、専門知識がなくても簡単に使えるAIツールが増えています。

①クラウドサービス

インターネットに接続すればすぐに使える！

②無料体験・トライアル

まずは試してから導入を検討できる！

（3）まずは小さく始めてみるのがオススメ！

①自社の課題を明確にする
②AIで解決できそうな課題を見つける
③無料体験や低価格なツールから試してみる

AIは、中小企業経営者にとって強力な武器になりえます。
ここでは、もう一歩踏み込んで「AIで融資可能額はわかる？」と解説していますが、まずは、できることから始めてみて、AIの力を実感してみることも良いかもしれません。

2.AIで融資可能額を算出できるのか？：現状と可能性

（1）AIによる融資審査の進化

AIは、ビッグデータ解析やパターン認識能力に優れており、融資審査の効率化に貢献する可能性を秘めています。
従来の融資審査では、担当者との面談や複雑な書類作成に時間がかかりましたが、AIを活用することで、審査スピードの向上、客観性の確保、そしてより精度の高い融資判断が期待されています。

（2）AI活用のメリット

* スピードアップ：人手による審査に比べ、AIはより迅速に審査結果を出すことができます。
* 客観性：感情や主観に左右されず、データに基づいた客観的な評価が可能になります。
* 精度の向上：過去の膨大なデータを学習することで、より正確な融資判断が可能になります。

（3）AI活用の課題

* データの質：AIの学習には質の高いデータが必要ですが、中小企業の場合はデータが不足しているケースも考えられます。
* 説明可能性：AIの判断根拠がブラックボックス化し、なぜその結果になったのかが分かりにくい場合があります。
* 人間との連携：AIはあくまでツールであり、最終的な判断は人間が行う必要があります。

3.現状：AIだけで融資額算出は難しい

現時点では、AIが完全に自動で融資可能額を算出し、審査を完了させることは難しいと言えます。しかし、AIは融資審査の効率化や、人間の判断をサポートするツールとして、今後ますます重要な役割を果たしていくでしょう。

（1）融資審査の現実：銀行員が教える「本当に重要なこと」

AIの進化は期待されるものの、中小企業の融資審査は、未だに「人と人との信頼関係」が重要です。
融資担当者は、企業の財務状況だけでなく、経営者の熱意や事業計画、そして将来性など、様々な要素を総合的に判断します。

（2）融資担当者が見ているポイント

①財務状況の分析

*過去数年の財務諸表（貸借対照表、損益計算書、キャッシュフロー計算書）を分析し、企業の収益性、安全性、成長性を評価します。
*特に、売上高、利益、キャッシュフローの推移は重要な指標となります。

②業界動向の把握

* 企業の属する業界の景気動向や競合他社の状況を把握し、企業の将来性を評価します。
* 市場の成長性や競争環境、法規制なども考慮されます。

③担保・保証の評価

* 不動産や有価証券などの担保価値、保証人の信用力を評価します。
* 担保や保証は、万が一の場合の返済原資となるため、重要な要素となります。

④事業計画の妥当性

* 事業計画の具体性や実現可能性、そして将来性を評価します。
* 経営者のビジョンや戦略、そして市場のニーズとの合致性が重要です。

⑤リスク評価

* 経営者の経験や能力、事業環境の変化によるリスクを評価します。
* 事業の継続性や安定性を評価します。

4.融資額を算出する際の指標

融資審査では、以下の指標が総合的に勘案されます。

（1）償還年数法

融資額を企業の返済能力に基づいて判断する手法。返済期間が長すぎないか、無理なく返済できるかを評価します。

（2）月商倍率法

月商に対する借入金額の比率を計算し、借入額が月商に対して適切な水準であるかどうかを判断する手法です。

（3）収益面による計算

当期純利益や経常利益などの収益性から、借入金の返済能力を評価する手法です。

（4）インタレスト・カバレッジ・レシオ（ICR）

営業利益と支払利息の比率を計算し、借入金による支払利息をどれだけカバーできるかを判断する手法です。

これらの指標は重要ですが、融資額を算出する「魔法の公式」は存在しません。
企業の業種、規模、財務状況、将来性など、様々な要素を総合的に考慮して、融資額は決定されます。

5.融資額を増やすための秘策：中小企業経営者ができること

融資審査は、決して「貸す側」と「借りる側」の駆け引きではありません。融資は、企業と金融機関が共に成長するためのパートナーシップです。
融資を受ける側が、以下のポイントを意識することで、融資額を増やせる可能性を高められます。

（1）財務データの正確性と透明性

* 日頃から財務データを正確に管理し、透明性の高い会計処理を心がけましょう。
* 定期的に財務諸表を作成し、自社の財務状況を把握しましょう。

（2）明確な事業計画の策定

* 具体的な数値目標を設定し、実現可能性の高い事業計画を策定しましょう。
* 事業計画は、融資担当者に自社の将来性をアピールする重要なツールです。

（3）金融機関との良好な関係構築

* 融資担当者とのコミュニケーションを密にし、信頼関係を構築しましょう。
* 定期的に経営状況を報告し、会社の状況を理解してもらうようにしましょう。

（4）積極的な情報開示

* 自社の強みや成長可能性を積極的にアピールしましょう。
* リスクや課題についても包み隠さず伝え、誠実な対応を心がけましょう。

（5）補助金・助成金の活用

* 政府や自治体の補助金・助成金制度を積極的に活用しましょう。
* 自己資金を増やすことで、融資額を増やせる可能性があります。

（6）専門家への相談

* 必要に応じて、税理士や中小企業診断士などの専門家に相談し、融資戦略を立てましょう。

6.まとめ：融資は「信頼」で勝ち取る！AIはあくまでツール

AI技術は、融資の世界に新たな可能性をもたらしつつありますが、現時点ではまだ、融資審査の全てを自動化することはできません。
中小企業経営者の皆様は、AIのメリットと課題を理解した上で、従来の融資審査の原則も踏まえ、融資獲得に向けて積極的に行動しましょう。

融資は、「人と人」との信頼関係で勝ち取るものです。
誠実な対応、正確な情報開示、そして明確なビジョンを持つことが、融資成功への鍵となります。
今回の記事を参考に、融資に対する理解を深め、ぜひ、自社の成長につなげてください。