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信用保証協会の保証料を考えよう!


中小企業が金融機関から融資を受ける際、ほとんどが信用保証協会付き融資となります。
信用保証協会付き融資の場合、月々金融機関に支払う利息の他、借入の際に通常一括で信用保証料という費用を信用保証協会に支払う必要があります。
この信用保証料が幾らになるのか、金融機関から融資を申込む際に事前に教えてもらえるケースがありません。
そこでシュミレーションをご自身で行っておくことで後々融資を受けてから手取り額が違ったということが無いようにしなければなりません。

そもそも、信用保証料とは、信用保証を利用する際に中小企業が支払う保証協会利用の対価です。
信用保証料は日本政策金融公庫に支払う信用保険料、代位弁済に伴う損失の補填・経費等、信用保証制度を運営するために必要な費用に充てられています。
信用保証協会を利用する際、信用保証料以外に支払う費用(調査料、登録料、 用紙代、手数料、相談料など)はありません。

ここでは、信用保証料についてのポイントを記載します!

1.信用保証料の計算

(1)信用保証料は、貸付金額、信用保証料率、保証期間、分割係数によって決まる。

①信用保証料率
信用保証料率は利用する保証制度決算内容、利用の残高などにより決まります。
※詳細については「信用保証料率の体系」をご参照ください。

②分割係数
分割係数とは、分割返済により返済の進捗を考慮した掛目のことです。

2.信用保証料率の体系

利用の際に適用される信用保証料率は、責任共有制度(※1)の対象となる保証の場合と対象外(※2)の保証の場合とで異なります。
基本となる信用保証料率は責任共有制度の対象保証に適用される「責任共有保証料率」です。お客さまの経営状況等を踏まえた9区分となっており、中小企業信用リスク情報データベースにより、確定決算内容を評価し、料率の区分を決定します。

(1)「責任共有制度」

従来原則100%保証であった保証付融資について、一部の保証を除き金融機関が一定のリスクを負担する仕組みにすることで、保証協会と金融機関とが連携してより積極的な中小企業支援ができるようにした制度のことです。

原則すべての保証がこの制度の対象となりますが、一部例外的に除外される制度があります。

(2)「責任共有制度対象外となる制度」

経営安定関連保険(1号~4号及び6号)に係る保証・災害関係保険に係る保証・創業関連保険(再挑戦支援保証含む)、特別小口保険(中小企業信用保険法第2条第3項第1~6号の小規模企業者に限る)に係る保証・小口零細企業保証制度・事業再生保険に係る保証・求償権消滅保証・中堅企業特別保証・東日本大震災復興緊急保険等に係る保証・経営力強化保証(責任共有制度対象外の保証付借入金を既往残高の範囲内で借り換えるもの)・事業再生計画実施関連保証(責任共有制度対象外の保証付借入金を既往残高の範囲内で借り換えるもの)・危機関連保証

3.信用保証料率の割引

(1)有担保割引

担保を提供していただいた場合、0.1%割引となる場合があります。

(2)その他の割引制度

次の(1)、(2)のいずれかの書類を提出した中小企業者に対しては適用料率から保証料率を0.1%割引きます。
(1)会計参与を設置している旨の登記を行った事項を示す書類
(2)公認会計士または監査法人の監査を受けたことを示す監査報告書の写し
※ 個人事業者、組合、医療法人、特定非営利活動法人(NPO法人)等は対象となりません。
※ 一括支払契約保証、伴走支援特別保証制度、事業再生計画実施関連保証(感染症対応型)および事業承継特別保証並びに経営承継借換関連保証(専門家の確認を受け、特別の保証料率を適用するものに限る。)は対象となりません。

4.信用保証料の返戻

最終約定期限前に保証付融資を完済された場合、信用保証協会の規定により信用保証料の一部を返戻することがあります。

5.信用保証料の分割支払

信用保証料の分割支払ができるのは、保証申込時または条件変更申込時に「信用保証料分割支払承認依頼書」(一般用・当貸用)を提出いただき、信用保証協会が承認した場合です。
なお、東京都制度融資で信用保証料の補助を受ける場合には、分割支払の取扱いができないため注意が必要になります。

6.借換保証における信用保証料の差引計算

借換保証を利用する場合の信用保証料については、希望により、新たに発生する信用保証料から借り換えられる保証の返戻保証料を差し引いて支払うことが可能になります。

※ここでいう「借換保証」とは、期限未到来の既往保証を同時完済条件とする保証をいいます。

7.信用保証料簡易シミュレーション

信用保証料の目安がわかる手軽なシミュレーションです。