借入謝絶
公開日:2020/02/03

(第1回/4回)中小企業が、金融機関に事業資金(長期運転資金)の借入を申し込んだが謝絶されてしまった・・・なぜ?

(第1回/4回)中小企業が、金融機関に事業資金(長期運転資金)の借入を申し込んだが謝絶されてしまった・・・なぜ?

中小企業が、金融機関に事業資金(長期運転資金)の借入を申し込んだが謝絶されてしまった・・・なぜ?
借入の謝絶理由を考えてみる!(第1回/4回)

「既に取引のある銀行に融資を申し込んだが、融資を断られてしまった」
「金融機関の担当者からは、融資は大丈夫だと言っていたのに・・・」
という事があると思います。

また、融資の謝絶理由が、
「支店は大丈夫との判断でしたが、審査部の方で難しいとの判断が出てしまった・・・」
「保証協会から、今回は見合わせたいとの判断が出てしまった・・・」
「 本部に掛け合ったのですが・・・ 」
「しばらくしたら再度融資の申し込みをしましょう・・・」
といった返答で、あてにしていた融資が謝絶されてしまい途方にくれてしまうことはないでしょうか?

ここでは、借入の謝絶理由を4回(第1回)に分けて考えてみます。

【借入の謝絶が考えられる理由】
1、赤字決算で返済原資がなく、これ以上の貸付が難しいことによる謝絶
2、返済の遅延がおこったことによる謝絶
3、会社の売上高が減少していることによる謝絶
4、金融機関担当者の融資経験が浅く、審査部への稟議が上手く書けていないことによる謝絶
5、融資を受けて、まだ6ヶ月程度なので、金融機関や信用保証協会等より、しばらく様子を見せて欲しいと言われしまった謝絶
6、債務残高が多くなり過ぎたので、財務上のバランスを取るためといった謝絶
7、貸付金や未収入金等、財務上(貸借対照表)の問題点による謝絶
8、売掛金が年商に対し大きい事等、 財務上(貸借対照表)の問題点による謝絶

1、赤字決算で返済原資がなく、これ以上の貸付が難しいことによる謝絶

赤字決算には、さまざまな理由があります。

例えば
「売上の減少により決算で赤字を計上してしまった」
「費用の増加により決算で赤字を計上してしまった」
「税理士から、赤字決算でも事業が伸びているので大丈夫と言われ赤字決算をしてしまった」
「減価償却費や前払費用の償却を計上した事で赤字決算となってしまった」
がよくある理由です。

では、赤字の決算書で事業資金(長期運転資金)は借りれるのでしょうか?
また、赤字の決算書で金融機関の担当者にとって融資対象の企業として魅力的に映るのでしょうか?

そもそも、長期運転資金の返済原資は、「税引後利益+減価償却費」となります。
例え、金融機関の担当者が貸したいと考えてみても、赤字だと返済原資が確保できていないので、融資審査担当者は、「返済出来ないじゃないか・・・」となります。
返済する根拠のない資金を金融機関が貸すはずがありません。

特に、長期の運転資金の借入の前提は、返済原資が確保されているかどうかが基本となります。
せめて、営業利益や経常利益が黒字で、特別損失等の一過性の理由での赤字であれば、説明がつくかもしれませんが、逆に、売上総利益や営業利益が赤字の場合には本業から利益が出ないという事になり、融資取組に対し厳しい対応となります。
もし、赤字の決算書での借入を申し込んでいるのであれば、元々借入するのにハードルがあると考えておく方が良いでしょう。

2、返済の遅延がおこったことによる謝絶

「返済の遅延がおこってしまった」というケースがあります。
金融機関の担当者に確認すれば、「1度や2度の返済遅れは大丈夫です」等の返答が帰ってきます。
これは信じていて良いのでしょうか・・・?

答えは、「NO!」です。

融資の返済遅延は、金融機関のシステム上自動的に登録されてしまいます。
例えば、融資の返済日が月末で返済日が遅れてしまった場合には、金融機関の勘定(金融機関における月次、日次での締めと考えてみると分かり易いです。)上、未収入金となります。
これは、融資金が回収されていないとして、支店のみならず、自動的に本部にもシステム上融資金の回収遅延が登録されてしまいます。

特に、金融機関の中間決算(通常は9月)や本決算(通常は3月)には、金融機関の決算上にも出て来てしまいます。
そのため、返済日に返済が無いと、金融機関の担当者から、必ず連絡が来ると思います。
それくらい、返済遅延は、今後の融資に影響があると考えておくことが必要です。

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